住宅ローンでおすすめの種類は？フラット35や民間ローンをわかりやすく解説

住宅ローンの種類（１）フラット35

住宅ローンを検討する際に一度は目にする「フラット35」から解説します。フラット35は全国の金融機関が住宅金融支援機構と提携して取り扱う住宅ローンです。長期間金利が変わらない固定金利タイプのローンを利用できるため、金利変動による損失が不安な方にぴったりです。

フラット35は最長35年の住宅ローンですが、返済期間を15年以上20年以下にした場合はフラット20を利用することになります。フラット35とフラット20の特徴やメリット・デメリットを解説します。

フラット35

フラット35は、固定金利で最長35年の返済期間を選べる住宅ローンです。借り入れ当初から完済まで金利が変わらないため、返済計画を立てやすくなります。金利の変動によって支払いが増える恐れもなく、安心して完済を目指せるでしょう。

フラット35の特徴をまとめました。

続いて、フラット35のメリットとデメリットを見てみましょう。

フラット35は２世代で完済を目指せる親子リレー返済を提供しています。親子リレー返済を利用すれば70歳以上の人でも申し込めるため、親子で協力して返済する予定の方におすすめです。

保証料や繰り上げ返済時にかかる手数料は無料、団体信用生命保険に加入できなくても住宅ローンを利用できる点も大きなメリットでしょう。

しかし、借り入れから完済まで金利が固定されているものの、ほかの住宅ローンに比べて金利が高めに設定されている点はデメリットです。変動金利とは異なり、経済状況に応じてプラスになったり、マイナスになったりすることがないと考えておきましょう。

また、住宅金融支援機構が定める技術基準に適合していないとローンを利用できないというデメリットもあります。一戸建ては床面積70平方メートル以上、マンションは床面積30平方メートル以上の基準もあるため、利用前に基準を満たしているか確認しましょう。

フラット20

フラット35で返済期間を15～20年に設定した場合に利用できるのが「フラット20」です。借り入れから完済まで金利が固定されている点はフラット35と同じですが、設定される金利が低いため、お得に住宅ローンを利用できます。

フラット20の特徴やメリット・デメリットはフラット35とさほど変わりません。フラット35との違いは以下のとおりです。

フラット35とフラット20の大きな違いとして挙げられるのは金利と返済期間です。それぞれの金利をまとめました。

金融機関によって設定される金利は異なるものの、フラット20のほうが金利は低くなっています。返済期間も大きく異なるため、短期間で一気に完済を目指したい方は、フラット20を選びましょう。

住宅ローンを20年にするとどうなる？選択時に持つべき視点もわかりやすく解説！

40代で住宅ローンを借りる時、定年までの20年くらいで完済したいと考える人もいらっしゃると思います。また、30年以上の長いローンを組むよりも、20年くらいのほうがよいと考える人もいらっしゃるでしょう。

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住宅ローンの種類（２）民間の金融機関

住宅ローンの利用を考えた時に、一番に思い浮かぶのは銀行や信用金庫ではないでしょうか。大手銀行だけでなく、地方銀行もローンを取り扱っているため、よく使う銀行や信用金庫があれば、ローンの貸し付け条件をチェックすることがおすすめです。

銀行や信用金庫が提供する民間ローンの詳細を解説します。

銀行や信用金庫が提供する住宅ローン

銀行や信用金庫が提供する住宅ローンは、金利タイプが幅広くなっています。さまざまなタイプから選べるだけでなく、金融機関によって金利設定も異なるため、複数の住宅ローンを比較して決めたい方におすすめです。

銀行や信用金庫が提供する住宅ローンの特徴をまとめました。

続いて、銀行や信用金庫が提供する住宅ローンのメリットとデメリットを見てみましょう。

金利タイプは変動型、固定期間選択型、全期間固定型の３つから選べるため、経済状況に応じて自由に選択できます。変動型は金利上昇によって大きなマイナスになる恐れがあるものの、上昇しなければ低金利のまま完済を目指せるでしょう。

銀行や信用金庫が提供する住宅ローンは団体信用生命保険に加入しなければなりません。保険に加入することで、万が一のリスクに備えられるため、安心してローンを利用できます。

また、住宅ローン以外のローンを利用している金融機関に申し込むと、金利の優遇サービスを受けられるかもしれません。サービス提供の有無は金融機関によって異なるため、利用しているローンがあれば、契約中の金融機関に相談することがおすすめです。

住宅ローンはどこで借りる？どの金融機関を利用するか決めるためのポイントを解説

購入したい物件が決まった時、次に問題となるのが「住宅ローンをどこで借りるか」です。都市銀行やネット銀行、信用金庫など、金融機関にも種類があります。また、同じ金融機関でもさまざまな住宅ローンの商品が出ており、何を決め手にしたらいいのか悩まれる方もいるでしょう。

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ペアローン

銀行や信用金庫などが提供するペアローンは、夫婦や親子などの２人がそれぞれローン契約をするものです。お互いがローン契約の保証人になるため、新たに保証人を用意する必要はありません。単独で契約するよりも、高い融資額を希望できるでしょう。

ペアローンの特徴をまとめました。

続いて、ペアローンのメリットとデメリットを見てみましょう。

ローン契約者それぞれが住宅ローン控除を利用できるため、節税効果を得られます。１人は変動型、１人は全期間固定型など、金利タイプを工夫すれば、どちらか一方が苦しい状況に陥っても、支払いの際に助け合えるでしょう。

基本的に、ペアローンは同じ金融機関で契約して、購入した物件には２人共住まなければなりません。関係に問題がなければトラブルは起きませんが、離婚となると購入した物件の取り分で揉めるかもしれません。それぞれの持分を考慮して、冷静に話し合うことが大切です。

収入合算

収入合算は、２人分の収入を合わせ、１人がローン契約をするものです。契約者は１人ですが、収入は２人分になるため、借入額を増やせます。もう１人はローン契約の連帯保証人、または連帯債務者になります。

連帯保証人は契約者に万が一のことがあった際に返済を代行しておこなう人、連帯債務者は契約者と一緒に借入額の返済義務を負う人です。

収入合算の特徴をまとめました。

続いて、収入合算のメリットとデメリットを見てみましょう。

１人分の契約で借入額を増やせるため、手数料や諸費用の負担を抑えて融資額を増やしたい方におすすめです。連帯債務者と連帯保証人はそれぞれメリットとデメリットが異なるため、よく検討したうえで判断しましょう。

連帯債務型の住宅ローンを取り扱う金融機関が少ない点は大きなデメリットです。金融機関の選択肢が少なくなるため、限られた住宅ローンから条件のいいローンを選ばなければなりません。

住宅ローンの共同名義とは？メリットとリスクの対策方法を紹介

住宅ローンは共働きの家庭では単独名義で組むだけでなく、共同名義で組む選択肢があります。夫婦で共同名義の住宅ローンを組む場合は、ペアローンを利用すれば単独で組むよりも大きなメリットが得られる可能性も。一方で、デメリットもあるため、共同名義で住宅ローンを組むならリスクへの対策も考えておきたいところです。

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住宅ローンの種類（３）財形融資

財形融資は、主に住宅金融支援機構が提供する住宅ローンのひとつです。財形融資は１年以上財形貯蓄を続けていなければ申し込めません。財形貯蓄とは金融機関との契約後、会社からの賃金の一部を天引きして、契約口座に貯蓄していくものです。

財形融資の特徴をまとめました。

続いて、財形融資のメリットとデメリットを見てみましょう。

財形融資は銀行や信用金庫から提供されている住宅ローンに比べ、金利設定が低くなっています。５年毎に金利を見直すため、金利上昇のリスクがあるものの、支払い負担を抑えられるでしょう。事務手数料や保証料がかからない点も大きな魅力です。

ただし、財形融資は借り入れ上限額が4,000万円と少ないため、高額融資を希望する方には向いていません。4,000万円以内で金利支払いを抑えたい方にはぴったりの住宅ローンです。

住宅ローンの種類でよく寄せられる質問

住宅ローンの種類でお悩みの方は、いくつか気になることがあるかと思います。選び方でお悩みの方に向けて、住宅ローンでよく寄せられる質問を紹介します。

おすすめの住宅ローンは？

住宅ローンは種類別に特徴が異なるため、人によっておすすめの種類が変わります。紹介した住宅ローンの種類別に、おすすめの人をまとめました。

特徴別におすすめの住宅ローンが異なるため、希望に沿うローンはどれかを検討してみましょう。

借り入れ中に金利の見直しはできる？

基本的には、契約している金融機関で金利の見直しはできません。ただし、借り換えを検討するほど金利に悩んでいるのなら、担当者に相談してみることがおすすめです。借り換えを検討していることを伝えると、金利引き下げの交渉に応じてもらえるかもしれません。

いい住宅ローンが見つかったら借り換えは可能？

現在の住宅ローンよりもいい住宅ローンが見つかったら、借り換えることが可能です。しかし借り換えはほかの金融機関に新規申し込みをすることになるため、再度審査を受けなければなりません。審査に必要な書類を用意し、早めに申し込みましょう。

借り換える時は諸費用が発生するため、慎重に検討することがおすすめです。今よりも金利が安くなるだけでは損をする可能性もあります。既存の住宅ローンの総返済額と、借り換え先の総返済額＋諸費用を照らし合わせ、支払い負担を抑えられるほうを選びましょう。

まとめ

住宅ローンにはさまざまな種類があり、特徴やメリット、デメリットが異なります。人によって借入希望額や金利などの貸し付け条件も変わるため、自身に合った住宅ローンを見つけることが大切です。すべての住宅ローンを確認し、希望する条件に近い種類を見つけましょう。

住宅ローンは事前審査のあとに本審査があります。申し込みから融資まで時間がかかるため、早めに申し込むことがおすすめです。自分にとって条件のいい住宅ローンを見つけ、支払い負担を抑えつつ、マイホームを手に入れましょう。